¿Operadores financieros que no son bancos?
En determinados tipos de operadores financieros (secciones de crédito, cajas de ahorro, cajas municipales, etc..) se les permite operar como lo haría un banco cualquiera. Esto es captar fondos a la vista y conceder financiación.
Sin embargo, se les plantean dos limitaciones:
- solo los asociados o cooperativistas pueden operar,
- no pueden conectar directamente con el sistema financiero (emitir transferencias a bancos o captar domiciliaciones).
La primera de las restricciones acota los clientes según criterio de: propiedad u otra relación como ser empleados sobre la empresa, pertenencia al sector o situación geografía.
Por otra parte, a estas organizaciones no se les otorga un número bancario y por tanto, les es imposible acceder de una manera directa al sistema interbancario. En otras palabras, se les niega la posibilidad de hacer una transferencia o recibir un cargo, a no ser que intervenga un banco con su correspondiente licencia.
Convenios de colaboración con bancos, la marca blanca
De los problemas citados anteriormente, es posible solventar el segundo. Para ello, se acuerda con un banco un convenio de colaboración.
El convenio de colaboración Banco-Operador incluye entre otros:
- los tipos de remuneración por mantener los saldos del operador en el banco,
- los costes de la emisión de tarjetas,
- las comisiones por cada cuenta vista abierta y
- los porcentajes sobre los beneficios en las financiaciones que preste el banco a los clientes del operador,
- …
Cuentas espejo y cuenta de barrido
Con el convenio de colaboración firmado, por cada cuenta del operador, que necesite acceder al sistema bancario, se abre otra en el banco, con un saldo mínimo prefijado. Adicionalmente, se da de alta una única cuenta recolectora en el banco.
Las cuentas en el banco van reflejando los movimientos de abonos (nóminas, ingresos, …) y cargos (impuestos, retiros, recibos varios, …).
Al final del día, se realiza el proceso de barrido. Para ello, se recorre cada una de las cuentas en el banco y se traspasan los movimientos en la cuenta recolectora, dejando saldada la cuenta del cliente.
Por ejemplo: si teníamos un ingreso de 60 y un cargo de 50. Se abonará 50 y cargarán 60 dejando la cuenta de nuevo al saldo inicial.
Los movimientos diarios, tanto los reales como los de cuadre son comunicados mediante fichero electrónico al operador. En este caso, conocida la relación entre la cuenta interna del operador y la externa del banco se abonarán o cargarán sobre la cuenta interna.
El concepto de marca blanca asignado al banco se debe a que resulta operativamente indiferente la entidad con la que se firme. Al final el cliente en su extracto ve la misma información que si operara directamente con el banco proveedor.
Software para cuentas espejo y cuenta de barrido
El software bancario VisionCredit gestiona la operativa de las cuentas espejo. Para ello dispone de los mantenimientos:
- cuentas de ahorro, corriente, crédito,
- relación cuenta interna espejo – cuenta externa
- relación cuenta interna – cuenta externa de barrido
- relación operaciones por entidad.
Y los procesos de:
- recuperación de fichero de comunicación banco,
- segregación de los movimientos barrido y espejo, con asignación de cuenta interna,
- incorporación de los ingresos y cargos sobre las cuentas espejo.
VisionCredit Préstamos y Ahorros Fintech gestiona la incorporación de ficheros y asignación de movimientos a las cuentas espejo de los operadores que no pueden acceder al sistema bancario.