La formación en préstamos
En los centros formativos en finanzas a la hora de hablar de préstamos se explican los aspectos más básicos como son la carencia, amortización, liquidación, los intereses prepagables, postpagables y los métodos de amortizacion francés, alemán, americano e italiano.
Con el programa bancario VisionCredit, los diferentes modelos de amortización de préstamos y leasing se logran variando los peridos de liquidación, amortización y carencia. Además obviamente, considera los cálculos atendiendo a los años naturales (incluyendo bisiestos) y comerciales.
El mundo real de la financiación
Ya centrándose en el mundo real, las empresas financieras deben ofertar productos que se adecúen a las necesidades de los prestatarios y/o bien ajustar su funcionamiento, de tal modo que reduzcan las cargas de trabajo de los operarios de la empresa prestamísta.
Abono inicial e intermedios en préstamos y cargo final
El software bancario VisionCredit dispone de mantenimientos y parametros destinados a optimizar los objetivos citados en el párrafo anterior. Citando por ejemplo:
- Balloon: Importe sobre el capital del préstamo que solo se amortiza en el útlimo pago, de tal modo durante la vida del préstamo solo genera intereses
- Pagos diferidos: Su utilidad se ve reflejada en proyectos que necesiten de desembolsos pactados en diferentes fechas. Sería de aplicación por ejemplo en la adquisición de una fabrica y su maquinaría. Ambos importes son requeridos pero seguramente desde del abono del local hasta la adquisición de la maquinaria pasará un tiempo considerable por el que es absurdo pagar intereses. Esta utilidad se situaría a medio camino entre la poliza de crédito y el préstamo tradicional.
Parámetros en préstamos y leasing
Centrándose en los parámetros, VisionCredit puede hacer uso de:
- Forzar el día de liquidación: primer día del mes, último día del mes o un día concreto intermedio. Con ello, la emisión de la cartera de préstamos se reduce a la generación en una única fecha (reducimos el trabajo del operario). Por otra parte, se puede generar el recibo en la fecha más adecuada para cada cliente ( si sabemos que cobra el primero del mes, girar el recibo el día 3).
- Retrasar el día de emisión: Pese haber generardo la liquidación, es factible retrasar el paso al cobro recibo.
- Retrasar la recirculación: Al recibir la comunicación del impago de un recibo, su reenvio para cobor se retrasa un periodo de cortesía (evita los rechazos repetidos).
- Número de recirculaciones: Máximo de reintentos de un recibo de la cartera cuyo valor si es superado se da por fallido.
- Penalización: Aplicable por impago de recibo.
- Tipo fijo o variable: En el caso de intereses variables, el aplicativo gestiona tablas de históricos de referencias para los tipos de interés. Así, la renovación de los tipos se hace de manera automática sumando, restando o multiplicando por un valor. Como ejemplo podríamos aplicar como nuevo tipo a aplicar un cuarto del euribor actual + 3 puntos = 0.25 * euribor + 3
- Comisiones: En este aspecto, a las comisiones habituales de apertura, VisionCredit añade las comisiones fijas por liquidación (por ejemplo cobro de 1€ por recibo en concepto de gestión) y las comisiones variables sobre interes y amortización. Actúando con estas comisiones se obtiene los cuadros de amortización de las operaciones de Leasing.
- Fiscalidad: También es parametrizable la retención y los cálculos sobre intereses deudores (IVA) y acreedores en función de la normativa del país.
- Base de mora: Facilita calcular la mora sobre el total del recibo o bien sobre el capital.
Novación: cambiando las condiciones a lo largo de la vida del préstamo
La novación de préstamos consiste en la variación de alguna(s) de las siguientes condiciones:
- Incrementa el importe condedido
- Incrementa el importe balloon
- Modifica el tipo de interés deudor
- Variación del tipo de interés subvencionado
- Modifica la duración en meses
Las condiciones inciales firmadas en un préstamo pueden variar, sobre todo en los préstamos hipotecarios donde su vida se extiende en un largo periodo de tiempo.
Como ejemplo de un cambio de circustancias, exponemos la situación actúal en la que el euribor ha tenido un fuerte incremento. Los prestatarios con operaciones a interés variable pueden necesitar extender la vida del préstamo. Obviamente, el total de intereses pagados se incrementa pero a cambio, la operación muy probablemente tendrá mejor fin.
Para hacer frente a estos cambios, el software VisionCredit opera con la novación, facilitando la continuación con el mismo número de cuenta. De tal modo, los costes registrales son mucho menores que cerrando y otorgando nuevas operaciones.
Concluyendo, con lo visto se puede afirmar que el software bancario VisionCredit adecúa su funcionamiento a las necesidades de los prestatarios y las empresas financieras.