solución core bancaria

Para contestar a la pregunta ¿quién necesita una solución core bancaria? Primero se define qué es un core bancario.

Definición de Core bancario

Se llama “Core bancario” al negocio que desarrollan:  bancos, cooperativas de crédito, cajas de ahorro, secciones de crédito con personas físicas y pequeñas empresas. El Core bancario se preocupa de las operaciones especialmente en los depósitos (instrumentados en cuentas de ahorro, corrientes, plazos fijos) y en los préstamos o créditos de dinero.

Solución Core Bancaria

La plataforma soportada por las tecnologías de información y comunicaciones que  atiende a las necesidades del core bancario se denomina “Solución Core bancaria“.  Sus función consiste en la administración y control de los flujos de trabajo en las entidades bancarias.

  • Clientes: filiación, históricos varios (residencia, trabajos, …), gestión documental.
  • Productos Activos: préstamos (hipotecarios, estudios, rápidos,…), créditos, avales.
  • Productos Pasivos: cuentas de ahorro y corrientes (vista), plazo.
  • Servicios
  • Tesorería: ventanilla de operaciones
  • Contabilidad: con el registro de los movimientos de gestión.
  • Activos Fijos:
  • Gastos Diferidos
  • Créditos: implementados en polizas de crédito, tarjetas de crédito.
  • Home banking
  • Plataforma de sucursales
  • Compensación

¿Quién necesita una solución Core Bancaria?

Obviamente dada la definición del core bancario su detino se sitúa en:

  • Bancos minoristas,
  • Cajas de Ahorro,
  • Cooperativas de Crédito,
  • Cajas de Ahorro y Préstamos,
  • Cajas Rurales,
  • Secciones de crédito.

Pero la lista no se límita a los elementos anteriores, existen otros tipologías de empresas menos conocidas y que al fin y al cabo gestionan: clientes, cuentas de ahorro o corriente y operaciones de pagos/cobros como son las entidades de dinero electrónico. También se incluirían empresas de billeteras electrónicas, que aún sin tener la licencia de entidad de dinero de pago hacen uso de estas o bien de otras entidades.

Las empresas financiadoras (prestamistas, financieras, comercios con ventas de crédito, crowdlending, crowdfunding,….) operan con préstamos.Pero para ello, realizan cobros (al vencimiento de los recibos) y pagos (abonos de los préstamos). Así hacen uso de las cuentas de pasivo (aunque sin ser cuentas vista), ventanilla, operaciones de compensación y truncamientos al sistema bancario. Queda claro que aunque no pueden captar capitales para su reembolso a la vista, su operativa interna es prácticamente idéntica a la de sus primos mayores las entidades bancarias minoristas.

Grandes empresas de cualquier sector, también son susceptibles del uso de un core bancario con el objetivo de hacer un seguimiento total de la tesorería propia. Por ejemplo:

  • registrando los movimientos y fechas de valoración que la empresa tiene en diferentes cuentas bancarias y liquidando las cuentas en su propio sistema.
  • generando las remesas de transferencias desde la ventanilla bancaria y su comunicación por SEPA.
  • generando las remesas de domiciliaciones para el cobro a sus clientes y comunicar por SEPA.
  • gestionando la cartera de cheques y pagarés.



Y el último llegado al mundo Fintech es el Neobanco, al que se dedica el siguiente apartado.

¿Qué es un neobanco?

El término Neobanco lo define [NOYA2016] como “se ha denominado neobancos a aquellos bancos cuyas propuestas innovadoras están centradas en una banca exclusivamente por Internet y que soluciona los problemas financieros del día a día, con un foco en lo digital o en lo social. Estos neobancos no tienen, generalmente, licencia bancaria”.

Los productos que ofertan estas nuevos jugadores son:

  • tarjetas de débito,
  • productos de ahorro,
  • Préstamos,
  • Cambio de divisas
  • Trabajan con criptomonedas

Los neobancos hacen un uso intensivo de la tecnología infomáticas y comunicaciones, utilizan medios digitales en su relación con sus clientes y no disponen de oficinas físicas.

Hasta la reciente irrupción de los neobancos y de la entidades de dinero electrónico, el resto  de empresas financiera que no fueran: bancos, cooperativas de crédito, cajas o secciones de crédito en su operativa no necesitaban obligatoriamente la gestión de las cuentas corrientes o de ahorro. Cuentas a la vista que se liquidan con el conocido método Hamburgues.

Así, la mayor parte de las empresas, excluyendo las citadas, se conformaban con ser oferentes de liquidez mediante las operaciones de financiación instrumentados en présamos.

Está realidad ha cambiado con los neobancos y entidades de dinero electrónico en los que sus sistemas informáticos deben gestionar estas operatorias.

Corolario

En el presente artículo se ha definido qué operativa necesita un core bancario y las diversas tipologías de empresas, ademas de las bancarias, que podrán utilizar el software de una solución core bancaria en su explotación diaria.

 

Bibibliografia
[NOYA2016] NOYA, Eloi, ¿Es el “fintech” el mayor desafío que afronta la banca? Harvard Deusto business review, ISSN 0210-900X, Nº 254, 2016, págs. 22-29