Mora en pr茅stamos
La mora consiste en la tardanza en cumplir una obligaci贸n. Para el caso de los pr茅stamos el incumplimiento se produce por parte del deudor al no abonar en tiempo los recibos.
La tasa de demora o mora es el porcentaje que se aplica a la deuda vencida como penalizaci贸n al incumplimiento.
Cartera de pr茅stamo
Una vez concedido un pr茅stamo la deuda es el total del importe y el exigible es la parte vencida. Sea el ejemplo: se concede del d铆a 1 de enero, 120.000 unidades monertarias a 12 meses, con inter茅s 0.0%. El 1 de febrero se genera el primer recibo por 10.000 u.m.. As铆 el exigible son esas 10.000 u.m..
El recibo consta de:
- amortizado (saldo vencido),
- intereses (saldo*d铆as*tipo_inter茅s/dias_anualiad),
- comisiones (gastos por recibo, correo,…),
- penalizaci贸n (por impago).
intereses de demora = tipo_mora*dias*base/dias_anualidad.
驴Qu茅 se entiende por base para el c谩lculo de la mora?
La base para el c谩lculo de la mora puede ser excluyentemente:
- capital vencido (el amortizado del recibo).
- capital vencido + intereses ordinarios del recibo
- Total del recibo: capital vencido + intereses ordinarios + comisiones + penalizaci贸n.
Para los pr茅stamos hipotecarios para personas f铆sicas con destino a la vivienda habitual la base de la mora est谩 conformado exclusivamente por el capital vencido.
El usuario del software bancario Visioncredit puede personalizar cada uno de los pr茅stamos para que la base de c谩lculo sea uno u otro.
L铆mite en el tipo de demora
Para los pr茅stamos hipotecarios con destino a vivienda habitual el tipo de inter茅s de demora es el 3%.
Existen dos posibles escenarios que el pr茅stamo sea fijo o bien que sea variable. Para el primer caso la souci贸n de la gesti贸n se reduce a introducir en la ficha de pr茅stamos el deudor y sumar 3 puntos al de demora.
Para el caso de inter茅s variable, en la apertura del pr茅stamo o una vez concedido entrando por Herramientas, Inter茅s variable se accede a la ficha para indexar el tipo deudor a una referencia.
El campo suma deudor se valida a valor 芦S铆禄 y en el campo mora al valor 3. De tal modo que a la fecha de modificaci贸n del tipo de inter茅s, la aplicaci贸n buscar谩 en la tabla del hist贸rico de los tipos de inter茅s el valor activo en ese momento. Modificar谩 el tipo a aplicar para la pr贸xima letra y a帽adir谩 esos tres puntos a la pr贸xima mora.
Visioncredit ofrece un sistema autom谩tico para actualizar el tipo de demora, en pr茅stamos con tipos variables, cumpliendo la normativa vigente.